Реструктуризация кредитов в Рязани раскрывает ответственность родных и закрытие ИП

Когда платить по кредитам становится нечем, возникают три вопроса: можно ли изменить условия договора, не придётся ли расплачиваться родственникам и как быть, если вы вели бизнес как ИП. Разберу каждый по порядку.

Что значит реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий действующего кредитного договора в том же банке. Цель — снизить ежемесячный платёж, чтобы должник мог продолжать выплаты и избежать просрочки. Банк не обязан соглашаться, но шансы выше, если обратиться до первой просрочки и подтвердить ухудшение финансового положения: потерю работы, болезнь или снижение дохода.

Варианты реструктуризации долгов по кредитам физических лиц:

• увеличение срока кредита, за счёт чего платёж уменьшается;
• снижение процентной ставки;
• отсрочка платежей;
• замена аннуитетного платежа на дифференцированный;
• списание начисленных штрафов и пеней.

Главный плюс — кредитная история обычно выглядит лучше, чем при просрочке. Главный минус — переплата растёт, поскольку проценты начисляются дольше. Запись о реструктуризации может усложнить получение нового кредита, но обычно она менее негативна, чем просрочка.

Отличие от рефинансирования простое: реструктуризация оформляется в банке, выдавшем кредит, а рефинансирование предполагает закрытие старого кредита за счёт нового, оформленного в другой организации.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Короткий ответ: нет, если они не подписывали документы в особом статусе. Закон не перекладывает долг с заёмщика на супруга, родителей или детей только потому, что они родственники. Но есть четыре исключения.

Первое — поручительство. Если родственник выступил поручителем, кредитор вправе требовать с него погашения долга и судебных издержек наравне с заёмщиком.

Второе — созаёмщик. Он несёт равные обязательства с основным должником и тоже должен погашать кредит.

Третье — залогодатель. Если родственник передал в залог свою недвижимость или автомобиль, при невыплате кредита взыскание могут обратить на это имущество. Сам залогодатель при этом может не быть должником по денежному обязательству, но рискует потерять заложенную вещь.

Четвёртое — наследник. Долг переходит только после смерти заёмщика и только в пределах стоимости унаследованного имущества. Если наследник получил имущество стоимостью 3 миллиона рублей, а долг составляет 4 миллиона, платить больше 3 миллионов он не обязан. От наследства можно отказаться полностью — тогда долги не перейдут.

Если родственник не является поручителем, созаёмщиком, залогодателем или наследником, отвечать за долги родственника по кредиту он не обязан.

Как закрыть ИП с долгами по кредитам

Закрыть ИП с долгами по кредитам можно в любой момент. Наличие задолженности не препятствует снятию с учёта, но после закрытия предприниматель продолжает отвечать по обязательствам. Долги по налогам, взносам, зарплате, штрафам и кредитам не исчезают.

Для добровольного закрытия подают заявление по форме 26001. В 2026 году это можно сделать онлайн бесплатно, без электронной подписи, подтвердив личность с помощью селфи. При личной подаче в налоговую взимается госпошлина 160 рублей. Срок процедуры — 5 рабочих дней.

После исключения из ЕГРИП долги по налогам и штрафам сохраняются — их нужно погасить позже. Страховые взносы за себя перечисляют в течение 15 дней после снятия с учёта, а налоги — в сроки, установленные для выбранного режима. Если у предпринимателя есть сотрудники, им нужно выплатить зарплату в день увольнения.

Закрытие ИП не освобождает физическое лицо от обязательств. Поэтому перед подачей заявления важно проверить задолженность по кредитам, налогам, взносам и зарплате, а затем определить порядок её погашения или обратиться за реструктуризацией в текущий банк.