Пенсионерам спишут долги по кредитам через банкротство

Пенсионеры нередко спрашивают, можно ли законно избавиться от кредитов, если кроме пенсии других доходов нет. Специального закона только для пенсионеров не существует, но общая процедура банкротства распространяется и на них. Важно разобраться, кто может списать долги, с чего начать и сколько времени займёт процедура.

Каким пенсионерам доступно списание долгов по кредитам

Пенсионеру доступны два пути: внесудебное и судебное банкротство.

Внесудебная процедура подойдёт, если одновременно соблюдены несколько условий. Общий долг должен составлять от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Пенсия должна быть единственным доходом, а имущества, на которое можно обратить взыскание, не должно быть. Кроме того, исполнительное производство должно быть окончено из-за отсутствия имущества либо длиться больше одного года. Для некоторых пенсионеров достаточно года с момента выдачи исполнительного документа, если удержания из пенсии не погасили задолженность. Процедура бесплатна и длится шесть месяцев.

Судебное банкротство обычно рассматривают при долге от 300 тысяч рублей, но подать заявление можно и при меньшей сумме, если должник докажет неплатёжеспособность. Официальный доход повышает шансы на реструктуризацию. Если план выплат не утверждён или должник не может его исполнять, имущество продают для погашения задолженности. Длительность судебной процедуры может составлять от шести месяцев до трёх лет.

С чего начать списание долгов по кредитам

Самый надёжный путь — не искать магическую формулу, а последовательно действовать по закону. Начните с ревизии долгов: выпишите все кредиты, микрозаймы и долги за ЖКХ, укажите суммы и даты просрочек. Возьмите справку о размере пенсии и закажите выписку из ЕГРН, чтобы подтвердить отсутствие имущества или наличие единственного жилья.

Не избегайте общения с кредитором. При временном снижении дохода можно попросить о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании. Не стоит брать новый кредит для погашения старого: это увеличит долговую нагрузку.

Проверьте исковую давность. Если кредитор не обращался в суд три года, должник вправе заявить о пропуске срока. Сам долг при этом не исчезает: его могут передать коллекторам, а кредитор — обратиться в суд при наличии оснований.

Способы списания долгов по кредитам

Закон предусматривает несколько вариантов:

• Реструктуризация через суд: план выплат может действовать от трёх до пяти лет. При пенсии ниже прожиточного минимума такой план утверждают не всегда.
• Рефинансирование: новый кредит с меньшей ставкой для закрытия прежних обязательств. При плохой кредитной истории пенсионеру бывает трудно получить одобрение.
• Соглашение с кредитором: стороны могут договориться о снижении долга или изменении порядка выплат.
• Исковая давность: если кредитор пропустил срок и должник заявил об этом в суде, во взыскании могут отказать. Само обязательство формально сохраняется.
• Банкротство: судебная или внесудебная процедура, которая позволяет полностью списать кредиты при соблюдении установленных условий.

Не списываются алименты, компенсация вреда здоровью, задолженность по зарплате и требования о субсидиарной ответственности. Эти обязательства исключены из списания законом о банкротстве.

Как оформить банкротство пенсионеру

Соберите паспорт, СНИЛС, справку о пенсии, перечень кредиторов и сведения об исполнительных производствах. Во внесудебной процедуре нужно указать все долги без исключения.

При обращении в суд к заявлению прикладывают документы о доходах, обязательствах, имуществе и ходе исполнительных производств. Суд может назначить реструктуризацию, если доход позволяет исполнять план выплат. При отсутствии такой возможности вводится процедура реализации имущества.

Во время банкротства взыскание по долгам прекращается или приостанавливается. После завершения процедуры задолженность списывается, кроме обязательств, которые закон исключает из списания.

Суд проверяет сделки должника за три года. Дарение квартиры или продажа машины по заниженной цене могут вызвать вопросы и стать основанием для оспаривания. Единственное жильё обычно не продают, но ипотечную квартиру могут реализовать для погашения долга.

О банкротстве придётся сообщать при получении новых кредитов в течение пяти лет, а кредитная история ухудшится. При низком доходе и отсутствии имущества внесудебная процедура может стать подходящим законным способом решить проблему с долгами.