Досудебная реструктуризация долга по кредиту помогает снизить платежи

Досудебная реструктуризация долга по кредиту — это пересмотр условий договора с банком до обращения в суд. Она не аннулирует задолженность. Банк может изменить график платежей, чтобы снизить текущую нагрузку и помочь избежать просрочки. По статье 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, поэтому банк вправе отказать. Шансы выше, если обратиться до появления просрочек и приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Что такое реструктуризация долгов по кредитам физических лиц

Программа реструктуризации долгов по кредитам физических лиц действует в банке, который выдал кредит. В отличие от рефинансирования, заемщику не нужно оформлять новый кредит в другой организации. Банк может увеличить срок выплат, снизить процентную ставку, предоставить отсрочку по основному долгу или временно уменьшить платёж.

Ежемесячная нагрузка при этом снижается, но итоговая переплата обычно растёт. Поэтому перед подписанием соглашения нужно сравнить новый график с прежним и оценить общую сумму выплат.

Когда банк соглашается реструктуризировать долг по кредиту

Банк может принять во внимание такие обстоятельства:

• потерю работы или сокращение;
• длительную болезнь или инвалидность;
• отпуск по уходу за ребёнком;
• призыв на военную службу;
• смерть или потерю трудоспособности созаёмщика;
• снижение дохода по другим подтверждённым причинам.

Чем раньше вы подаёте заявление, тем выше вероятность договориться с банком. Обращение до появления просрочек и подробное описание ситуации помогают подтвердить, что финансовые трудности носят временный характер.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту: пошаговая инструкция

1. Соберите документы. Подготовьте паспорт, кредитный договор, справки о доходах, документы о сокращении, болезни, снижении дохода или других обстоятельствах. Приложите свидетельство о рождении ребёнка, если расходы выросли после его рождения. Документы должны показывать, почему прежний график стал для вас непосильным.
2. Напишите заявление. Укажите номер кредитного договора, причины обращения и желаемые изменения: увеличение срока, снижение ставки, отсрочку или временное уменьшение платежа. Приложите подтверждающие документы.
3. Передайте заявление в банк. Сохраните копию с отметкой о приёме. Если передать документы лично нельзя, отправьте их заказным письмом с описью вложения или воспользуйтесь предусмотренным банком способом подачи.
4. Дождитесь ответа. Банк изучит заявление и документы, после чего сообщит, готов ли он изменить условия договора или запрашивает дополнительные сведения.
5. Подпишите дополнительное соглашение. Только письменный документ меняет условия кредита. Проверьте новый график, общую переплату, порядок начисления неустойки и дату первого платежа.
6. Начните платить по новому графику. После подписания соглашения проверьте по выписке, что платёж учитывается в соответствии с изменёнными условиями.

Что банк может предложить и чем это грозит

Банк может снизить ставку, увеличить срок, отложить платежи по основному долгу или предоставить кредитные каникулы. Эти меры уменьшают текущую нагрузку, но при увеличении срока выплат могут повысить общую переплату.

Изменение условий кредита отражается в кредитной истории. Такая запись обычно менее негативна, чем длительная просрочка, но новый кредитор увидит, что заемщик испытывал финансовые трудности. В результате новый кредит могут одобрить на менее выгодных условиях или отклонить заявку.

Не соглашайтесь на пересмотр, если платёж фактически не уменьшается или вам навязывают дополнительные услуги. Попросите показать новый график и полную стоимость выплат до подписания соглашения.

Если банк отказал в досудебной реструктуризации долга по кредиту

Отказ банка не лишает заемщика других вариантов. При существенном снижении дохода можно проверить право на кредитные каникулы по закону. Они дают временную отсрочку, но не отменяют задолженность и могут увеличить срок выплат.

Если кредитор не готов идти на уступки, а выполнять обязательства стало невозможно, судебная реструктуризация проводится в рамках процедуры банкротства. Суд может утвердить план погашения долгов, если у должника есть подтверждённый доход и возможность рассчитаться по графику. При нарушении плана дело может перейти к реализации имущества.

Досудебная реструктуризация долга по кредиту эффективнее, когда заемщик обращается в банк до появления просрочек. Она не отменяет долг и не защищает автоматически от судебного взыскания, но может снизить текущий платёж и дать время на восстановление дохода. Собирайте документы, фиксируйте обращение письменно и считайте итоговую переплату до подписания соглашения. Если договориться не удалось, остаются кредитные каникулы или судебная реструктуризация в рамках банкротства.